第137章 改革的基础
“如果士绅能自愿交出土地,就不会有历朝历代这个词了。”
面对万镗的提问,陆远的回答让众人都笑了出来。
历史是个圆啊。
“指望士绅们能体谅国家的艰难,遏制自己的贪婪不现实,可若是强行要求他们交出来,他们又会反抗,吵吵闹闹的终日不得安宁,所以说,还是得讲策略。”
陆远讲出了自己的打算:“陆某打算成立银行。”
“银行?什么叫银行?”
“做什么的。”
“听名字就是和银子有关系。”
面对陆远道出的这个新鲜名词,几个老头都很陌生,等着陆远再说具体点。
“刚才潘部堂说的没错,银行银行,确实是个和银子有关的行当,简单来说,就是帮别人储存银子和将银子借贷给他人使用。”
历史上的钱庄最早诞生于隆庆开海之后,初在浙江宁波一带发展,清雍正时期兴盛于上海,清政府内库监设会计司,亦在上海成立钱庄,是历史上第一个国有银行。
所以说上海经济繁荣和金融业蓬勃发展是有历史渊源的。
陆远继续阐述自己的想法:“假如万部堂在银行内存了一万两银子,银行会给万部堂一张存票做为凭证,凭此存票可以在银行即兑即取,如此一来银子的流通速度就增快了。”
万镗插了一句话:“你的意思是,假如这个银行开遍整个江南六省,老夫在南京存的银子,拿着存票去广州或者福州的银行也能取出来。”
“没错,是这个意思。”
韩邦奇蹙眉道:“这样做,银子的流通速度确实增快了无数倍,但是有三个关键点要应对好。
一者防伪,存票这种东西一旦被伪造,那么银行的损失将会巨大。
二者运输,持存票可以在各省银行即取即兑,那么就要保证每个省的银行都有足够的银子储备,如何实现快速调运?银子不是宝钞,几千两银子就能装满一个大车,需要数人驭马才能催动。
三者安全,虽然现在倭寇没有登岸,但是出了城郭,道上的劫匪路霸不在少数,一旦银子转起来,那么就要保证每一路银车都要有护卫,就像年年咱们往北京输送税赋,护军往往需上万人之巨。
可是税赋一年只输送两次,而这银行的银子想要运转开来,恐怕每日都要有银车往来,那得需要多少人手。”
思路很敏锐啊。
陆远由衷赞叹,随后答话。
“韩部堂所虑甚是周全,这三者陆某是这么打算的。”
“防伪的问题并不难,眼下民间当铺比比皆是,当票亦需防伪,因此防伪的技术日趋成熟,不仅朝廷有会做防伪的工匠,民间能工巧匠亦有不少,只要咱们以工部的名义或者宝钞提举司的名义公开招募,可以先将民间有这门手艺的巧匠归拢进朝廷。
一来可以让这些人群策群力研究出更高超的防伪技术,二来也可以防止银行开办后,民间在短时间内就出现伪造的情况。
运输的问题倒也不难,因为银行暂时不需要开遍整个江南六省,只需要在每个省的省城及较富庶的府开一个便好,江南六省漕运发达,先用漕运来解决运输,漕运无法实现的走陆路。
安全的事项先着刑部和兵部会同地方各省臬司,着重清剿土匪路霸,地方臬司的兵打倭寇困难,用来剿匪可不难,待治安有所好转,护银的压力能少却许多。
另外由通政使司开公文予银行,即银子出城之后,假如自南京往杭州需要走陆路的地方,银行护卫持此公文可请各府县派人手协助护卫,如此一路上交替协护,可确保万无一失。”
众人思索后点头,复又问道:“就算解决了这三个问题,可是银行如何盈利?按伯兴所言,银行只能让银子的运转速度增快,并无可以盈利之处,而且协助护卫也需不少人手,反而需要耗费银钱,岂不是个亏本买卖,另外银行和土地又有什么关系。”
陆远一一解答。
“银行可以存储银子,自然可以放贷银子,商人经商做卖若是本钱不够或者有运转不开的时候,可以将房宅或者田地抵押给银行换取现银,既是放贷自然要有息钱,息钱就是银行的收入来源。”
一听放贷和息钱,这群人的眼睛就露出了精光。
陆远看此立马言道:“不过银行的息钱不能太高,决不能像不夜城中那种放贷九出十三归,银行的息钱可以月算也可年算,短期则高长期则低,还是那句话,要细水长流源源不断,不能涸泽而渔、饮鸩止渴。”
好家伙,一提到放贷这群人跟打了鸡血一样兴奋。
放贷收利息,可真是合法的吸血吃肉。
真按照不夜城那种九出十三归、一天一计息的算法,要不了多久,江南的社会经济就直接崩溃了。
“放贷的银子从哪里来?”
“民间的储蓄。”
“百姓或者说商人,缘何会将银子储蓄进银行?”
“将银子存入银行,银行需给储蓄人利息。”
听到银行要给储蓄人息钱,这些老爷立马有些不乐意了:“还要给储蓄人利息?凭什么?”
陆远心中叹气。
你说古人没智慧吧,自己刚提出银行的概念,韩邦奇就能瞬间想到其中的关键问题,可见思路敏捷。
但你要说聪明吧,却又有局限,格局也不够。
当然,这更多的原因还是因为几十年高高在上习惯了。
既然银行是官办,那么在这些老爷们眼中,民间百姓和商人想赚朝廷的钱?
简直是好大的狗胆!
只有割韭菜,哪有被韭菜反割的道理。
“各位上司,银行给付储蓄人利息,才能吸引民间商贾、富民将银子存进银行,咱们利用储蓄人的银钱进行放贷,储蓄利息和放贷利息有悬差,就相当于咱们不用任何本钱就可以赚钱,是无本万利的买卖。
而且想要让士绅们将土地交出来,银行是不可缺少的重要环节。”
“哦?怎么说?”
“在解释这个之前,陆某想请问各位上司,黄金和白银,为什么能够购买土地,铜钱为什么可以购买日常所需的米面粮油,而一锭千文面额的宝钞,却连十两银子的价值都没有。”
众皆皱眉:“金银之物古来有之,自然是可以购买各种物品,此乃以钱易物买卖之道,至于宝钞价值低贱,概因其滥发无度,百姓不愿信服。”
陆远点了点头,言道。
“没错,无论是金银还是民间所用之铜铅皆自古有之,但这些钱财之所以具有购买力,是因为从朝廷到民间皆认可,是故可作为信誉货币的存在。
宝钞滥发无度,朝廷认可但民间不认可,缺了信誉,就无法作为信誉货币存在,也就不具备购买力和流通价值。
因此货币最核心的关键是信誉,只要有信誉,任何物品都可以具备货币的价值,就好似钱财诞生之初,选择了铜、银、金作为货币一样,难道这些金属之物生来就是‘钱’吗?
非也,它们和铁石、煤石一样,都是天地诞生之物,是先民选择了它们作为货币,在一代代传续的过程中认可了它们,才时至今日,让我们从骨子里认为,这些东西就理所当然的应该是钱。
银行诞生之初,信誉不足,无法完全取得民间信任,因此仍需要真金白银作为信誉货币,但是只要我们能保障银行的公信力,让银行逐步融入民间,到府一级、县一级的时候,那么银行认可什么,什么就是信誉货币。
这就实现了由朝廷来主导经济,而不再是民间主导经济。
民间储蓄人将真金白银存入银行,拿走的只是一张存票凭据,一开始肯定是惶惶难安,生怕自己的银子不翼而飞,但是当他用存票将银子取出来、当他拿着存票年年从银行领走利息时,他拿着存票,就会认定自己拿的就是真金白银。
银行有了信誉力之后,我们就可以推出比金银更便捷的货币,宋代出交子、我朝出宝钞,其最初的目的都是为了取代金银,因为金银的运输实在是不方便,使用上也不如宝钞便利。
但无论是宋代还是我朝,用钞都是滥发无度的,财政一旦紧张就想通过印发宝钞来缓解,久而久之,越来越多的宝钞流入民间,造成了民间宝钞冗余而货不足的情况,钞多而货少势必然要贬值。
而我们要做的就是确保银行的信誉力之后,逐步推出新的信誉货币来取代传统的金银铜钱,由银行来主导和影响民间经济逐步接纳新的信誉货币,让金银只作为新货币的信用储备,即民间在银行取钱的时候既可以选择新货币也可以选择金银,但陆某相信,只要信誉力足够,民间必定会弃用麻烦的金银而改用更便捷的新货币,也就是,纸钞!”
众人听的如痴如醉,最后又确定了一遍。
“这能取代金银。”
“一定可以。”陆远信心十足。
金银存世几千年被纸钞取代,谁又能想到纸钞才存在几十年就会被一串串数字取代。
屋内众人对视后又小声交流一番,最后肯定道。
“伯兴,户部是伱在管,我们这些人也都支持你,放心大胆的去做吧。”
“不错,你素有才智,老夫相信你。”
几人看在近一年赚了不少钱的面子上都表态支持,这就是信任的基础。
陆远不由露出笑容。
改革,其实就是一个不断团结和不断增加信任基础的过程,当你团结了所有人并且筑牢信任基础之后,那么改革是无往不利且一定能成功的,直眉瞪眼的用强权去推动,最后的结局一定是人亡政息。
这就是历史的经验和教训。
“不过伯兴,你还是没说这银行和土地有什么关系啊?”
“诸位上司勿急,且听陆某细说。”
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面对万镗的提问,陆远的回答让众人都笑了出来。
历史是个圆啊。
“指望士绅们能体谅国家的艰难,遏制自己的贪婪不现实,可若是强行要求他们交出来,他们又会反抗,吵吵闹闹的终日不得安宁,所以说,还是得讲策略。”
陆远讲出了自己的打算:“陆某打算成立银行。”
“银行?什么叫银行?”
“做什么的。”
“听名字就是和银子有关系。”
面对陆远道出的这个新鲜名词,几个老头都很陌生,等着陆远再说具体点。
“刚才潘部堂说的没错,银行银行,确实是个和银子有关的行当,简单来说,就是帮别人储存银子和将银子借贷给他人使用。”
历史上的钱庄最早诞生于隆庆开海之后,初在浙江宁波一带发展,清雍正时期兴盛于上海,清政府内库监设会计司,亦在上海成立钱庄,是历史上第一个国有银行。
所以说上海经济繁荣和金融业蓬勃发展是有历史渊源的。
陆远继续阐述自己的想法:“假如万部堂在银行内存了一万两银子,银行会给万部堂一张存票做为凭证,凭此存票可以在银行即兑即取,如此一来银子的流通速度就增快了。”
万镗插了一句话:“你的意思是,假如这个银行开遍整个江南六省,老夫在南京存的银子,拿着存票去广州或者福州的银行也能取出来。”
“没错,是这个意思。”
韩邦奇蹙眉道:“这样做,银子的流通速度确实增快了无数倍,但是有三个关键点要应对好。
一者防伪,存票这种东西一旦被伪造,那么银行的损失将会巨大。
二者运输,持存票可以在各省银行即取即兑,那么就要保证每个省的银行都有足够的银子储备,如何实现快速调运?银子不是宝钞,几千两银子就能装满一个大车,需要数人驭马才能催动。
三者安全,虽然现在倭寇没有登岸,但是出了城郭,道上的劫匪路霸不在少数,一旦银子转起来,那么就要保证每一路银车都要有护卫,就像年年咱们往北京输送税赋,护军往往需上万人之巨。
可是税赋一年只输送两次,而这银行的银子想要运转开来,恐怕每日都要有银车往来,那得需要多少人手。”
思路很敏锐啊。
陆远由衷赞叹,随后答话。
“韩部堂所虑甚是周全,这三者陆某是这么打算的。”
“防伪的问题并不难,眼下民间当铺比比皆是,当票亦需防伪,因此防伪的技术日趋成熟,不仅朝廷有会做防伪的工匠,民间能工巧匠亦有不少,只要咱们以工部的名义或者宝钞提举司的名义公开招募,可以先将民间有这门手艺的巧匠归拢进朝廷。
一来可以让这些人群策群力研究出更高超的防伪技术,二来也可以防止银行开办后,民间在短时间内就出现伪造的情况。
运输的问题倒也不难,因为银行暂时不需要开遍整个江南六省,只需要在每个省的省城及较富庶的府开一个便好,江南六省漕运发达,先用漕运来解决运输,漕运无法实现的走陆路。
安全的事项先着刑部和兵部会同地方各省臬司,着重清剿土匪路霸,地方臬司的兵打倭寇困难,用来剿匪可不难,待治安有所好转,护银的压力能少却许多。
另外由通政使司开公文予银行,即银子出城之后,假如自南京往杭州需要走陆路的地方,银行护卫持此公文可请各府县派人手协助护卫,如此一路上交替协护,可确保万无一失。”
众人思索后点头,复又问道:“就算解决了这三个问题,可是银行如何盈利?按伯兴所言,银行只能让银子的运转速度增快,并无可以盈利之处,而且协助护卫也需不少人手,反而需要耗费银钱,岂不是个亏本买卖,另外银行和土地又有什么关系。”
陆远一一解答。
“银行可以存储银子,自然可以放贷银子,商人经商做卖若是本钱不够或者有运转不开的时候,可以将房宅或者田地抵押给银行换取现银,既是放贷自然要有息钱,息钱就是银行的收入来源。”
一听放贷和息钱,这群人的眼睛就露出了精光。
陆远看此立马言道:“不过银行的息钱不能太高,决不能像不夜城中那种放贷九出十三归,银行的息钱可以月算也可年算,短期则高长期则低,还是那句话,要细水长流源源不断,不能涸泽而渔、饮鸩止渴。”
好家伙,一提到放贷这群人跟打了鸡血一样兴奋。
放贷收利息,可真是合法的吸血吃肉。
真按照不夜城那种九出十三归、一天一计息的算法,要不了多久,江南的社会经济就直接崩溃了。
“放贷的银子从哪里来?”
“民间的储蓄。”
“百姓或者说商人,缘何会将银子储蓄进银行?”
“将银子存入银行,银行需给储蓄人利息。”
听到银行要给储蓄人息钱,这些老爷立马有些不乐意了:“还要给储蓄人利息?凭什么?”
陆远心中叹气。
你说古人没智慧吧,自己刚提出银行的概念,韩邦奇就能瞬间想到其中的关键问题,可见思路敏捷。
但你要说聪明吧,却又有局限,格局也不够。
当然,这更多的原因还是因为几十年高高在上习惯了。
既然银行是官办,那么在这些老爷们眼中,民间百姓和商人想赚朝廷的钱?
简直是好大的狗胆!
只有割韭菜,哪有被韭菜反割的道理。
“各位上司,银行给付储蓄人利息,才能吸引民间商贾、富民将银子存进银行,咱们利用储蓄人的银钱进行放贷,储蓄利息和放贷利息有悬差,就相当于咱们不用任何本钱就可以赚钱,是无本万利的买卖。
而且想要让士绅们将土地交出来,银行是不可缺少的重要环节。”
“哦?怎么说?”
“在解释这个之前,陆某想请问各位上司,黄金和白银,为什么能够购买土地,铜钱为什么可以购买日常所需的米面粮油,而一锭千文面额的宝钞,却连十两银子的价值都没有。”
众皆皱眉:“金银之物古来有之,自然是可以购买各种物品,此乃以钱易物买卖之道,至于宝钞价值低贱,概因其滥发无度,百姓不愿信服。”
陆远点了点头,言道。
“没错,无论是金银还是民间所用之铜铅皆自古有之,但这些钱财之所以具有购买力,是因为从朝廷到民间皆认可,是故可作为信誉货币的存在。
宝钞滥发无度,朝廷认可但民间不认可,缺了信誉,就无法作为信誉货币存在,也就不具备购买力和流通价值。
因此货币最核心的关键是信誉,只要有信誉,任何物品都可以具备货币的价值,就好似钱财诞生之初,选择了铜、银、金作为货币一样,难道这些金属之物生来就是‘钱’吗?
非也,它们和铁石、煤石一样,都是天地诞生之物,是先民选择了它们作为货币,在一代代传续的过程中认可了它们,才时至今日,让我们从骨子里认为,这些东西就理所当然的应该是钱。
银行诞生之初,信誉不足,无法完全取得民间信任,因此仍需要真金白银作为信誉货币,但是只要我们能保障银行的公信力,让银行逐步融入民间,到府一级、县一级的时候,那么银行认可什么,什么就是信誉货币。
这就实现了由朝廷来主导经济,而不再是民间主导经济。
民间储蓄人将真金白银存入银行,拿走的只是一张存票凭据,一开始肯定是惶惶难安,生怕自己的银子不翼而飞,但是当他用存票将银子取出来、当他拿着存票年年从银行领走利息时,他拿着存票,就会认定自己拿的就是真金白银。
银行有了信誉力之后,我们就可以推出比金银更便捷的货币,宋代出交子、我朝出宝钞,其最初的目的都是为了取代金银,因为金银的运输实在是不方便,使用上也不如宝钞便利。
但无论是宋代还是我朝,用钞都是滥发无度的,财政一旦紧张就想通过印发宝钞来缓解,久而久之,越来越多的宝钞流入民间,造成了民间宝钞冗余而货不足的情况,钞多而货少势必然要贬值。
而我们要做的就是确保银行的信誉力之后,逐步推出新的信誉货币来取代传统的金银铜钱,由银行来主导和影响民间经济逐步接纳新的信誉货币,让金银只作为新货币的信用储备,即民间在银行取钱的时候既可以选择新货币也可以选择金银,但陆某相信,只要信誉力足够,民间必定会弃用麻烦的金银而改用更便捷的新货币,也就是,纸钞!”
众人听的如痴如醉,最后又确定了一遍。
“这能取代金银。”
“一定可以。”陆远信心十足。
金银存世几千年被纸钞取代,谁又能想到纸钞才存在几十年就会被一串串数字取代。
屋内众人对视后又小声交流一番,最后肯定道。
“伯兴,户部是伱在管,我们这些人也都支持你,放心大胆的去做吧。”
“不错,你素有才智,老夫相信你。”
几人看在近一年赚了不少钱的面子上都表态支持,这就是信任的基础。
陆远不由露出笑容。
改革,其实就是一个不断团结和不断增加信任基础的过程,当你团结了所有人并且筑牢信任基础之后,那么改革是无往不利且一定能成功的,直眉瞪眼的用强权去推动,最后的结局一定是人亡政息。
这就是历史的经验和教训。
“不过伯兴,你还是没说这银行和土地有什么关系啊?”
“诸位上司勿急,且听陆某细说。”
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